引言我们都知道重大疾病保险都有等候期的限制，各家保险公司差别险种等候期是有差异的，有的等候期为90天，有的等候期为180天。也就是说在等候期内发生的疾病风险保险公司是不负担的相应赔付责任，尤其是在保险公司开门红期间还会对保单举行延时承保。

如果等候期正好卡在了这个节点，保险公司会推行相应的赔付责任吗？案例分析浏阳杨先生的妻子在2019年6月份不幸意外离世，杨先生在整理妻子物品时发现妻子曾经在新华人寿购置了一份重疾险，随后杨先生向新华人寿申请理赔，却遭遇了不小的贫苦。详细是怎么回事呢杨先生妻子的保单原来杨先生妻子在2018年12月25日在新华人寿购置了一份保险，该保险花费4073.5元，保额为5万，等候期为180天。

然而在2019年6月29日，杨先生妻子不幸意外身故。条约显示承保时间为1月1日保险公司认为杨先生妻子这份保单虽然是在12月25日购置，但实际承保的时间是在2019年1月1日，距离杨先生妻子的出险时间6月29日，为179天，不满足条约约定180天等候期的条件；而杨先生却认为妻子这份保险是在12月25日投保的，当天已经划款到新华人寿保险公司，应该根据12月25日盘算，也就是距离出险时间为186天，切合凌驾等候期180天的条件。

记者采访杨先生随后新华人寿保险公司解释到，当初投保人签字的时候，是有一份同意承保在2019年1月1日的协议书。然而保险公司的事情人员并没有找到相关的协议书。最后经由记者上门协调，新华人寿于当天把52300元保险金赔付给了杨先生。案例分析重疾险关于等候期的赔付尺度刚看到这个案例的时候，我就发生了很大的疑惑，从业十几年的我，还没听说被保险人因意外身故会受到重疾险等候期的限制，岂非是新华人寿保险开发了我国保险行业关于意外身故赔付的先河？这可是保险行业大事件，于是我赶快查询了一下新华人寿重疾险关于身故保障责任的条款。

该条约关于身故责任的相关条款看完条款后，发现案例中的险种身故责任依然是保险行业的通性身故赔付尺度，即18周岁后等候期内因疾病身故退保费；等候期内意外身故，赔付基本保额。那这个报道就有意思了，如果说记者和客户不懂我可以明白，究竟不是保险从业人员，看不懂条约条款也实属正常。但怎么连保险公司的人都不懂吗？意外身故根据疾病身故以等候期未到为由拒赔？谁给你的勇气说出这样的话，真是保险行业的笑话！我们在看另一个案例2017年3月14日，廖某（假名）在太平洋寿险投保10万保额的金佑人生终身寿险（分红型）A款附加重疾险。

2017年5月19日，廖某下班回家路上意外摔倒，导致牙龈出血，经家人的劝说，他到汨罗市中医院牙科治疗，随后又到长沙检查才确诊为牙龈癌。随后廖某眷属向保险公司申请理赔，太平洋人寿则以还在180天的等候期，所以退还保费，排除条约。

遂廖某眷属把太平洋保险公司告上法庭。二审上诉期间，廖拥军不幸因病身故。最后法院审理后认为：本案保险事故虽然发生在条约生效之日起180天内，但廖某是因为意外伤害被确诊初次发生本附加险条约约定的重大疾病，故太平洋寿险分公司应当按约定推行支付本附加条约有效保险金额的保险金义务，故对廖某要求判令太平洋保险支公司赔偿保险理赔款100000元的请求依法予以支持.这个案例中被保险人同样在180天等候期内，因意外摔倒导致牙龈出血尔后被确诊为牙龈癌，随后疾病身故.法院讯断保险公司理应赔偿，就更不要说杨先生妻子是直接意外身故的情况了。

我在这里给大家简朴讲讲保险的一些基本知识疾病险为什么要有等候期？说简朴点，设置等候期是保险公司用来防止有些人恶意骗保的！我们假设如果有人感应身体不适，以为自己要出大问题，这个时候他先买一份医疗或者重疾险，然后再去医院就诊，万一真的患病，就可能获得保险赔偿，这种情况会导致保险公司大幅增加理赔支出。而设置一个等候期，就能在一定水平上缓解这个问题。等候期的条款设定其实不只对保险公司有利，也对消费者有利。

理由同样也很简朴：如果无等候期的限制，那肯定带来保险公司理赔成本急剧上涨，最终还是会反映在保险产物的保费上，我们客户买保险产物价钱一定更贵。而对于意外险或者意外身故情况是没有等候期限制的或者说等候期很短，因为意外是指突发的、外来的、非本意的和非疾病导致的，并不涉及道德风险和恶意骗保的行为。

一般重疾险的等候期为90天或180天，医疗险等候期为15天或30天，差别产物会有差别的等候期。作为我们消费者在保障责任和保费相差不大的情况下，自然是选择等候期越短的对我们越有利。新华人寿保险公司为什么要延时承保为什么投保人在12月25日签单，会在次年1月1日承保？保险公司一般情况下投保都是尽快让保单承保，怎么还会延期这么多天呢？这里就有一个很是关键的时间节点：1月1日是我国传统节日—元旦，也是大部门保险公司开门红的首爆日！什么是保险公司的开门红？一般在11月份到春节前夕的这段时间，为保险行业开门红时段。

在保险行业有开门红就即是全年红的说法。只要开门红的保费任务打得好，当年的保费任务就能很轻松的完成，因为保险内部接纳的是一种“前置目的计划治理手段”，任务目的越早完成越有利于制定后期的计划，越有利于开展各项后期事情，所以对于保险公司而言，开门红一战，很是重要。而开门红对于我们客户其实也有许多利益因为开门红对于保险公司十分重要，所以保险公司一方面会在开门红期间拿出更大的优惠政策给到客户，更好的实物奖励给到业务员（给业务员其实一部门也就是给了客户）；另一方面还会放宽相关险种的销售限制和核保要求。实物奖励方案：（以某保险公司2019年开门红期间方案为例）险种政策方案：（以某保险公司2020年开门红期间方案为例） 简朴总结：原来应该加费承保的现在不加费了；加费100%的酿成加费25%；原来除外承保的不除外了；原来延期处置惩罚的现在不延期了；原来拒保的不拒保了。

这对于身体康健状况不那么理想的客户来说，简直就是一大福音。对于一些客户自己有些异样，如实见告又担忧买保险会被加费、延期、除外甚至拒保；如果不如实见告又怕未来出险会有理赔纠纷。对于这样有矛盾的客户一定要抓住保险公司开门红放宽核保的时机。虽然开门红利益许多，也有一些对我们客户倒霉的隐患隐患之一：就是需要“延期承保”无论客户是在开门红刚开始前的11月份还是12月份，我们的保单都要在1月1日之后才气正式生效，这个时间点才算做保险公司新一年的业绩保费，才气享受到开门红的福利政策。

但延期就意味着我们购置的保单等候期也会相应的延长，这对我们客户就会造成案例中的风险。如果杨先生的妻子是因为疾病离世或者是罹患了重大疾病的情况，那么等候期180天内出险返还所交保费和180天后泛起赔付保额的差异可真就是一个天上一个地下。

隐患之二：续期缴费压力开门红期间邻近过年前夕，我们中国人在过年的花销是最大的。而这时候购置保险无疑又增加了一笔很大的支出，注意不但单是一年，而是签单之后每年都要在这个时间段缴纳保费。

有些客户为了获得一些优惠，甚至每次购置保险都等到保险公司开门红时期，没有思量到自己的蒙受能力，也没有把保费平摊到此外月份，一旦未来无论什么因素影响了收入泉源，缴费压力就会倍增，最后无奈选择退保止损。不仅损失了部门本金，购置保险的既得利益也将不复存在，实在得不偿失。隐患之三：重利益轻条款开门红期间保险公司会拿出庞大优惠和实物奖励给到客户和业务员。这就导致业务员可能接纳“利益诱导”的手段刺激客户购置保险。

好比，今天买保险会有洗衣机的实物奖励，你家洗衣机用了这么多年，该换新的了，买份保险获得保障还送洗衣机多好；到达12000的保费还可以获得去九寨沟旅游的方案奖励，在家这么久了出去旅旅游多好，还不用自己花钱；过了本月3号这些方案就没有了，要抓紧啊等等。而一些客户极易受到这些“礼物”的诱惑而忘记了自己是不是真的需要这份保险，是否听明确这份保险的作用，是否思量到自己有能力负担之后每年带来的保费压力。这也就是为什么开门红各家保险公司主打高额保费的年金险，但许多客户在第二年续保时，选择退保的原因！因为客户在没有保障类保险的前提下，购置年金险即是没有买保险！为什么这么说：万一未来真的生病了，没有理赔金，没有医疗用度报销，年金险的保费你还要继续交！这叫买了保险吗？所以在开门红期间更要注意：一定要充实相识购置的险种是否为自己真正需要的，是否满足自己心意的，保费是否可以蒙受的。险种的条款自己是否明确，是否清楚保障责任和作用。

而不要因为一些“实惠”蒙蔽了自己购置保险的初衷。保险产物是关乎一小我私家一辈子的大事，而不是这些“奖励”的附赠品，千万不要舍本逐末，得不偿失。

如果我们遇到这种情况应该如何维护自己的利益案例中新华保险公司提到其时跟杨先生妻子签订条约时，已经见告了杨先生妻子要做延期承保，并跟杨先生妻子签订了同意“延期承保的协议书”。虽然案例中没有出示这份协议书，但保险公司通例做法一定会见告客户要举行延期承保，并跟客户签订这样一份协议，保险公司就是怕客户出险正好“卡”在了等候期前后这几天的情况。案例中如果杨先生的妻子是因为疾病身故或者罹患重大疾病，因为签了这个“延期承保协议书”保险公司就可以“以没凌驾180天等候期”为由，退还保费而不赔保额吗？这种情况我认为纵然我们客户跟保险公司签订了这种协议，如果是因为开门红阶段延迟承保导致没过等候期的情况，我认为保险公司依然要推行赔付的义务。

原因如下：开门红延迟保单承保是保险公司片面的行为，并没有任何执法依据认可保险公司这么做是正当合规的。纵然保险公司与客户签订了某种协议，我认为这也是没有执法效力的。保险产物是一种特殊的金融产物，是以人的生命和康健为标的。

因为保险公司的业绩而延期客户保单的承保时间，导致出险不赔这在常理上基础说不外去，也违背了保险的本意作用。我劝告保险公司，如果以开门红为由延迟承保客户的保单，可以！但等候期盘算一定是根据扣款客户保费的那天开始盘算，这期间的“保障空窗期”，保险公司就应该负担保障责任。

我是保险康博士，帮你解答关于保险方面的任何问题！如果你以为我写的内容还可以，接待点赞关注。如果你遇到了关于保险方面的问题也可以私信问我，我来帮你免费处置惩罚！。

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