身为一个保险署理人，我们会跟客户做一辈子的朋侪，甚至可能会跟客户的下一代成为朋侪，身上的责任十分重大。因为我们销售的不仅仅是一份保险条约，而是一份人生计划。

“保险条约生效那天起，您的情感变化、家庭关系变化、利益的变化、人生的起起伏伏都市跟这张保单有着千丝万缕的联系。当您真的相识人寿保单在财富保全和传承当中的应用时，当您真的相识人寿保险在隔离家庭产业和企业债务当中的重要性时，我相信您会很是重视保险，因为它将会在未来，在您最需要资助的时候，最大规模地帮您更好地掩护自己的权益和财富。”财富的三种传承方式1.法定继续第一顺序继续人：配偶、怙恃（包罗养怙恃）、子女（包罗非婚生子女、养子女）第二顺序继续人（外）祖怙恃、兄弟姐妹（注：没有第一顺序继续人，或第一顺序继续人全部自愿放弃继续，或丧失了继续权，才轮到第二顺序继续人）缺点：不能把财富给想给的谁人人许多人想固然地认为：“我的屋子就是给我亲生儿子买的”或者“我的屋子未来就是要留给我小女儿的”。

可是事实上，有一天他撒手西去的时候，他的屋子真的能给到他亲儿子或小女儿手里吗？纷歧定！因为有权到场分这个产业的人太多了。2.遗嘱继续 《继续法》第16条第2款划定：“公民可以立遗嘱将小我私家产业指定由法定继续人以外的一人或数人继续。”谁继续，由被继续人生前所立遗嘱决议。

缺点：遗嘱内容的正当性、有效性和可操作性难以保证，易发生争议。订立时遗嘱人是否具有行为能力，是否受到胁迫等容易被提出异议，发生纠纷。很典型的遗嘱争议案就是：香港华懋团体龚如心遗产争夺案和世界女首富欧莱雅团体继续人莉莉安•贝当古遗产争夺案。

案例一：龚如心遗产争夺事件是于2007年4月起随着香港华懋团体董事局主席龚如心因病逝世而引起的遗产争夺事件，涉及总值预计数百亿以至逾千亿港元。由龚如心眷属所控制的华懋慈善基金有限公司以及龚如心生前认识的风水先生陈振聪各持有一份声称为龚如心的最后遗嘱的文件，均声称自己是遗产的唯一受益人，从而引起执法诉讼，最终引致律政司介入案件。

经由两年时间准备，案件于2009年5月11日在香港高等法院原讼法庭开审，直到2015年5月18日，香港终审法院裁定华懋慈善基金是龚如心巨额遗产的受托人职位。案例二：法国女商人、化妆品巨头欧莱雅团体首创人的女儿莉莉安·贝当古于2017年去世，享年94岁。她被称为世界上最富有的女人，凭据福布斯今年的评级，她的身价预计为395亿美元。

贝当古2007年在一份遗嘱中,选定她的摄影师马里—巴尼耶为唯一继续人。于是她的女儿梅耶尔在2007年指控摄影师巴尼尔靠近莉莉安•贝当古，使用她的年迈懦弱，诈取大笔款项。

梅耶尔以其精神康健状况不佳，易受他人不良影响为由，向法院要求对莉莉安•贝登古的监护权，并出具了一份医疗陈诉,说贝当古罹患“混淆型痴呆”和“中重度”暮年痴呆症。而法国《星期日报》刊登一则对贝当古的采访。贝当古坚决否认自己患病，说:“如果发生那样的事(自己由他人监护),我将脱离法国。如果由我的女儿卖力监护,我会窒息。

如果是她,我要走。”2011年，经由5年的讼事大战后，莉莉安被认定为不适合再掌管她的商业帝国，不得不退出了欧莱雅的董事会，正式宣布退休。

而其百亿的产业也由女儿梅耶尔监护。遗嘱继续很是容易遭到挑战。如果您以为前面的两个案例都是远在天边的，那我再讲一个状师朋侪提供的案例，感受就是近在眼前的。

案例三：有对伉俪从20多岁开始就一起辛苦打拼，积累下5亿多的资产。还没到五十岁的先生突然有一天因急病发作，昏厥了。送进ICU病房，医生说先生醒过来的机率不大。

太太很是着急，请医生岂论花几多价格，哪怕能让先生清醒3分钟都可以。为什么呢？因为先生还没有来得及立遗嘱。而他的兄弟姐妹许多，怙恃健在。如果按继续法，那两小我私家打拼的5亿身家就面临支解。

太太天天都焦虑地守在病房外，请好了状师和摄像师，24小时待命，做好了随时冲进病房录像的准备。等了很多多少天，终于先生醒来了几分钟。

一帮人就冲进去，太太召唤着先生，状师在旁边做见证，摄影师架好了机械开始拍摄。她的先生意识逐渐清醒了，一看是他妻子在，再看看眼前这个阵仗，也明确怎么回事了，然后就拼尽全力说了一句话：“我的产业全部给我太太！全部给我太太！”人就脱离这个世界了。

太太拿到证据和遗嘱就很放心，她人很好，对公公婆婆也很好，老公离世后，她依然赡养公婆，给公婆许多赡养费。可是公婆不乐意，他们希望自己的其它子女也可以分享儿子的家产，就把儿媳告上了法庭，说她做假遗嘱。因为对这个录音遗嘱有歧义。

置疑先生临终前所说的“我的产业全bu给我太太”这个“全bu”应该是“全不”的意思。“部”和“不”音同字差别，差异太大了。一个是“全部给太太”，一个是“全不给太太”，就是全都不给太太的意思。

太太一听就傻眼了。她原来认为100%赢定的讼事，来了个惊天大逆转。

双方各执一词打得不行开交，最后还是按法定继续来判的。遗产继续是相当繁琐的法式，这内里牵涉到顺位和比例，另有遗嘱、遗赠、抚育等等细节，纷歧而足。为了继续产业，怙恃把亲生女儿告上法庭的，儿子把老妈告上法庭的，公公婆婆把儿媳妇告上法庭的，这种例子太多了，触目皆是。

所以说，财富传承是一件极磨练人的事，应该提前计划，尽早摆设。3.指定继续指定继续是人寿保单独占的功效。未指定身故受益人，保险金按《继续法》分配。指定身故受益人，可多人、按顺序与比例分配。

因此，通过保单指定继续有很是大的灵活性。保险公司划定的受益人：直系亲属保险法例定的受益人：除直系亲属外，慈善组织或其他指定受益人亦可案例四：我有一个客户没有孩子，也没有其它的身故继续人，他是释教徒，希望购置大额的终身寿险保单，在身故后把这笔保险金募捐给指定的寺庙。

保险公司已接受并承保。用保单指定受益人继续的优点：受益人很是明确，没有争议；可以视情况随时调整受益人，而且零成本（公证和订立遗嘱都有成本）；可在生前摆设财富传承，确保财富按自己的意愿传承（如购置年金保险就是一种生前传承）。投保建议产物：终身型年金险不建议附加万能帐户。因为帐户属于投保人，投保人身故，帐户内的资产将成为遗产，将按《继续法》分配若投保万能险，则需要签订赠与协议或公证遗嘱另外，管理公证时要做好排队的准备。

我们公司楼下就是公证处，我很是清楚公证处有何等的忙碌，从这个侧面就能反映泛起代人越来越明白用执法武器来掩护自己了。可是，最利便的还是学会运用保险条约的指定受益权。投保架构设计投保架构设计很是重要，设计好之后，财富将在血亲之间回归，不会在姻亲之间外流，这个很关键。

好比，给孩子购置年金险时，投保人要写一代父或母，被保险人是二代孩子，无论成年与否都没关系，身故受益人写投保人。这样可以实现财富在自家，血亲回流。人寿保只身后传承优势受益人确定无争议资产放大的杠杆功效建议投保产物：终身寿险（非分红型）终身寿险是提供终身保障的保险，就是在任何年事如果身故保险公司给付保险金的保险。

一般到生命表的终端年事1 0 5 岁为止。如果被保险人生存到1 0 5 岁，保险人则向其本人给付保险金。终身寿险具有保费低，保额高的特点，杠杆比例较高。这是其它金融工具所不具备的特点。

另外，年金险也有一定的资产放大杠杆效应，可以与终身寿险搭配起来购置。确保健在时有一笔与生命等长的现金流可以用，身后另有一笔巨额的财富可以定向传承。需要注意的是，建议购置非分红型保险。

因为未来遗产税或赠与税开征后，带分红的部门有可能涉及交税。可是，购置大额的终身寿险需要通过保险公司严格的体检审核，而且需要提交资产证明，所以并不是谁想买就买获得的，要赶早，趁身体康健时购置。保单的设计要经得起时间的磨练，要能经得起人生的变故，才气够让人寿保险在财富传承的历程中发挥出应有的作用。

只有真实的，完整地实现投保初衷，才气真正拿走您心田的担忧，实现优美心愿！。

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