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一文弄懂|重疾新、旧规交替之时,有哪些变化?什么时候投保好?

作者:球王会 时间:2022-12-21 02:12
本文摘要:这几个月,相信大家的朋侪圈已经被种种 “停售” 刷屏了,2020年出台了重疾新规将取代2007年的重疾旧规。到底有哪些变化呢?什么时候投保最好呢?接下来的文章,我已经帮你对比好了,看完一目了然。

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这几个月,相信大家的朋侪圈已经被种种 “停售” 刷屏了,2020年出台了重疾新规将取代2007年的重疾旧规。到底有哪些变化呢?什么时候投保最好呢?接下来的文章,我已经帮你对比好了,看完一目了然。本文要点:重疾历史简介新旧规对比新规更优之处旧规更优之处总结一、重疾历史1983 年,世界第一份重疾险降生于南非,它由一位心脏外科医生Marius Barnard博士说服保险公司开发,由于患者连续的治疗用度支出,以及无法继续事情来换取劳动收入,使这些患者的家庭财政状况很容易就陷入逆境,无法维持后续的康复治疗,重疾赔的钱可以让患者家庭缓解经济压力。

世界上第一款重大疾病保险只保障4种疾病:癌症、 心肌梗塞、脑中风和冠状动脉搭桥手术。随后,重疾险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地域,并获得了迅速生长。1995年,重疾险被引入海内,只保障7种重大疾病。2006年,某邦发生“保死不保生”案件,沸腾全国。

无规则不成周遭。2007年,中国保险行业协会和中国医师协会配合制定的《重大疾病保险的疾病界说使用规范》(也就是现在说的2007重疾旧规)公布,统一了重疾险产物中最常见25种疾病的表述和相关保险术语。今后,无论是哪家大陆保险公司的重疾险,最高发的 25 种重疾,都要按这份尺度理赔,一字不差。这么多年已往,重疾险的形态发生了排山倒海的变化,从已往的只保障4种重大疾病,到今天的上百种,同时另有轻症、中症、多次赔付等。

不外,重疾的界说 13 年来一直没有更新。为什么2020年重新界说呢?一是2007旧规早已不适应医疗水平的生长了。好比:心脏瓣膜手术可以通过微创手术 实现,已不再需要开胸,更改为切开心包。

二是,缺少客观尺度,理赔容易发生争议例如: 瘫痪的界说要求枢纽不能随意识运动,新划定义为肢体肌力在 2 级(含)以下。另有一些新旧规的变更,变更比力大,相识清楚《新界说》,以防被忽悠买单,还是很有须要的。二、新旧规变化对比表我将新旧规各自的差别整理成表格,利便你明白。如下图可以看出,其实新规旧规各有优劣。

原来划定重疾必须包罗的25种疾病中:有的疾病2007旧规更宽松;有的疾病2020新规更宽松;有的只是名字变化;有的没有任何变化。注:红色表现新规更宽松,绿色表现严格,灰色表现名字变化。来看下2007旧规和2020新规划分更优的一些地方(如果以为枯燥可以直接看标题或直接下拉看总结)。三、2020新规更优之处2020新规更优之一、 重疾统一界说的由25种增加到28种现在市场上重疾险包罗或许总共100种左右,银保监统一划定的25种疾病理赔率占96%以上,现在2020新旧增加到28种,给消费者更大的宁静感。

新增的 3 种重疾:严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎,虽然现在市场上大多数重疾险已经有了,但仍然有少数产物是不包罗的或者包罗不完全的。2020新规更优之二 、轻疾统一界说3种在2007旧规中,只有统一划定了25种重疾,可是对于轻疾是没有统一界说的,都是由各家保险公司自己界说。

而2020新规统一划定了3种轻症,且是比力高发的。新增的三种为:恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症,可是新规中划定,这三种轻症最高赔付比例不能高于30%,在当前的产物中,轻症有最高赔付50%左右的产物,所以在这一点上,新规是一把双刃剑。

2020新规更优之三、一些疾病理赔更宽松1、好比多个疾病涉及到肢体性能或品味吞咽能力的地方,由原来的肢体性能完全丧失或品味吞咽能力完全丧失,更改为,肢体肌力 2 级(含)以下或严重品味吞咽功效障碍。如严重脑中风后遗症、严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症、瘫痪、严重脑损伤、 严重运动神经元病。

2、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、心脏瓣膜手术由原来的开胸放宽至切开心包。3、重大器官移植术或造血干细胞移植术增加了小肠移植;部门疾病新增到达痴呆评定量表3分也可以,严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症、严重阿尔茨海默病;严重运动神经元病:严重品味吞咽功效障碍或呼吸机 7 天(含)以上也可;主动脉手术将胸腔镜、腹腔镜纳入。四、2007旧规更优之处2007旧规更优之一:恶性肿瘤界说广泛2020新规中,不包罗部门早期恶性肿瘤,如:TNM 分期为I期或更轻分期的甲状腺癌,G1极神经内排泄肿瘤、接壤性肿瘤,接壤恶性肿瘤,肿瘤低度恶性潜能, 潜在低度恶性肿瘤等;如果是新规前购置的重疾险,万一不幸确诊了以上疾病,还能全额赔,可是新规后的重疾险就只能是按轻症赔付了。其中,讨论最多的莫属甲状腺癌了。

甲状腺不保了吗?不是不保了,甲状腺癌还保,只是按轻重水平,作为轻症来赔,且最高只赔30%。好比投保一份50万的重疾:TNM 分期 I 期以上:按2007重疾100%赔付,赔50 万。

TNM 分期 I 期或以下:按2020新规中轻症30%赔付,只赔 15 万。为什么要将轻度甲状腺癌从重疾中移除,放到轻症里呢?首先,甲状腺癌的发病率很高,稳居重疾险理赔榜首。其次,轻度甲状腺治疗用度低(几千元~几万元)且治愈率高,对生活影响不大,确诊可获得几十万甚至上百万的理赔,被保险人能够从中获益,不切合保险原理,再者,甲状腺癌过高的理赔额,最终都市转移给其他消费者,要为这个并不严重的疾病,分管更多的保费。轻度甲状腺发生率高,但影响不大。

但这类的成本最终会反映到产物的价钱中,增加成本。在蓬勃市场,如香港、台湾、新家坡和澳大利亚等,早已将轻度甲状腺癌从重疾界说中删除。举个例子:前段时间,工银安盛就理赔了一个神经内排泄肿瘤的案例。

有位先生于2018年投保了工银安盛一款重疾险,2年后不幸确诊了G1期直肠神经内排泄肿瘤,其时根据旧界说属于恶性肿瘤,所以保险公司理赔了重疾全额100%赔付,而且历程很是顺利,前后不到10天的时间,理赔款全款到账。如果这位朋侪是新规后才买的重疾险,那么就只能获得轻症的30%赔付了。

2007旧规更优之二、2020新规部门疾病界说更严格了1、急性心肌梗塞在2020新规里,强调了较重急性心肌梗死,更强调指标、心功效受损。2、严重帕金森病名字改为严重原发性帕金森病,2020新规剔除发药物治疗无法控制病情也能赔付的情况。3、严重原发性肺动脉高压疾病名称改为严重特发性肺动脉高压,静息状态下肺动脉平均压在由原来的凌驾 30mmHg提高到36mmHg(含)以上,更严格了。

4、重型再生障碍性贫血2020年新规有硬性要求,骨髓细胞增生水平设定了指标。总结问题来了,买新规产物好?还是旧规产物更好呢?答:【择优赔付,且买且珍惜】。

2020新规将在2021.1.1开始实施,旧产物将放宽至2021.2.1前全面下架。从以上分析看来,2007年旧规和2020年新规各有优势,怎么才气最大化投、被保人的利益呢?最近,与我们互助的多家保险公司公布发择优赔付服务。什么是择优赔付呢?也就是说,1月31号旧规产物全部下市前投保的重疾险,取新旧规二者宽松的尺度执行,可以占两头的好。

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1.31之后的新产物则执行新规。但需要注意的是,不要在最后一天投保,除非你没有去过医院。因为如果体检有异常或者有过历史治疗记载需要做康健见告,如果智能核保无法通过,很有可能需要人工核保。在我为客户投保的历程中,现在看来部门保险的人工核保处于拥挤状态,说明可能是因为择优赔付对客户的利好,许多人想抓住这几十天的机缘。

另外,除了择优赔付,另有新年来临的核保开门红宽松政策,好比大、小三阳、种种结节,血通例,尿检、治疗过等都有所放宽。所以13年一遇的重疾险新旧规交替之时,2021.1.31前投保是最好的时机。

翻译成人话就是:现在就买。如果你对2007新规、2020旧规依然有困惑,怕投错保或者想举行最优的方案匹配、投保和理赔等,接待留言。首发于民众号|米柏研习社|全网同一ID|研究100+家保险公司|1000+款产物|挑选性价比最高的精品。


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